Les étapes du premier achat immobilier
Acheter sa première propriété peut sembler intimidant. Voici le chemin du début à la fin :
- Évaluez votre capacité financière — budget, épargne, cote de crédit
- Obtenez une préapprobation hypothécaire (avant de visiter des propriétés)
- Magasinez avec un courtier immobilier
- Faites une offre d'achat — votre notaire ou courtier vous accompagne
- Inspection, financement définitif, assurances
- Signature chez le notaire et prise de possession
La préapprobation hypothécaire : votre premier passeport
La préapprobation est une évaluation formelle par un prêteur de votre capacité d'emprunt. Elle confirme le montant maximal que vous pouvez emprunter et bloque un taux pendant une période déterminée — généralement 90 à 120 jours.
La préapprobation offre quatre avantages clés : connaître votre budget réel avant de visiter, bloquer un taux pendant que vous cherchez, être pris au sérieux par les vendeurs, et accélérer le processus une fois votre offre acceptée.
Pour une préapprobation chez tontaux.com, il vous faut : 2 dernières années de déclarations fiscales, 3 derniers relevés de paie, relevés bancaires récents et pièce d'identité.
Les programmes d'aide pour les premiers acheteurs
Plusieurs programmes provinciaux et fédéraux peuvent alléger votre achat :
- CELIAPP — Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété. Cotisations déductibles, retraits non imposables. Jusqu'à 40 000$ par personne.
- RAP (Régime d'accession à la propriété) — Permet de retirer jusqu'à 35 000$ de votre REER (70 000$ par couple) pour votre mise de fonds, à rembourser sur 15 ans.
- Remboursement de TVQ pour maisons neuves — Un remboursement partiel de la TVQ est possible pour les acheteurs de maisons neuves ou construites sur mesure au Québec.
- Crédit d'impôt pour premier acheteur — Crédit fédéral non remboursable de 1 500$ (10 000$ × 15%) pour les acheteurs admissibles d'une première habitation.
Les coûts à prévoir au-delà de la mise de fonds
La mise de fonds n'est pas la seule dépense. Prévoyez aussi :
- Taxe de bienvenue (droits de mutation) — Calculée selon un barème progressif. Pour une propriété de 500 000$, comptez environ 6 000$.
- Frais de notaire — Généralement entre 1 500$ et 3 000$ pour la rédaction des actes et l'enregistrement.
- Inspection préachat — Entre 400$ et 700$ selon la taille et le type de propriété. Fortement recommandée.
- Assurance prêt hypothécaire SCHL — Obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20%. La prime varie de 2,8% à 4% du montant emprunté.
- Déménagement et ajustements — Frais de déménagement, raccordements, et ajustements de taxes municipales au pro-rata.
Règle générale : prévoyez 2% à 3% du prix d'achat en frais de clôture en plus de votre mise de fonds.